В страховании, как в российском, так и в международном, работает простое правило: то, что не названо страховым случаем, страховым случаем не является. Практика показывает, что большинство отказов строится не на том, что событие не произошло, а на том, что оно не подпадает под определение покрытия, либо прямо исключено правилами страхования, которые вы подписали вместе с полисом, даже если не читали их отдельно. Разберём основные виды страхования и то, какие риски в каждом из них обычно «прячутся» за формулировками.
Имущественное страхование (автокаско, страхование имущества, грузов)
Здесь самая частая ловушка – отсылка к правилам страхования, которые не являются частью договора, но обязательны для страхователя. Это прямо подтверждается судебной практикой: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст полиса, обязательны для страхователя, если они прямо на них ссылаются. То есть вы подписываете один документ, а связаны оказываетесь десятками страниц, которые не читали. Что обычно скрывается за исключениями в имущественном страховании:
Страхование недвижимости. Это благодатный полигон для скрытых исключений. Например, собственник бизнес-центра страхует здание от пожара и залива, но в правилах страхования обнаруживается оговорка: «не является страховым случаем утрата или повреждение имущества в результате производства ремонтных, строительных, монтажных или иных работ, а также использования открытого огня и сварочных работ». Прорывает трубу, заливает три этажа – убыток 40 млн, а страховщик отказывает, потому что незадолго до этого в подвале меняли участок трубопровода, то есть имели место ремонтные работы. Второй классический сюжет – арендаторы: полис часто исключает убытки, связанные с имуществом, переданным в аренду, или ограничивает покрытие только конструктивными элементами здания. Арендатор затапливает соседний офис, собственник платит ему возмещение по договору аренды – а страховщик отказывает, потому что ответственность перед арендатором отдельно не страховалась. Третий пример – ветхость и постепенное воздействие: правила почти всегда исключают естественный износ, коррозию и ошибки в проектировании. Прорвало стояк 1990-х годов – страховщик заявляет, что причиной стала ветхость, а не авария, и отказывает. И четвёртый, самый неприятный – ограничение по назначению использования: если вы сдаёте часть помещений под медицинский центр или склад, а в полисе указано «административное назначение», страховщик может отказать при пожаре, даже если причина возгорания никак не связана с этим несоответствием.
КАСКО. Речь идет о страховании транспортных средств от ущерба, хищения или угона. Правила КАСКО часто исключают случаи, когда транспортное средство использовалось с истёкшей диагностической картой, без права управления у водителя, при передаче управления лицу, не указанному в договоре, или при использовании в коммерческих целях без уведомления страховщика. Причём суды не всегда требуют причинной связи между нарушением и убытком – достаточно самого факта нарушения условий. Оставление места ДТП – самостоятельное основание для отказа, даже если вина в ДТП не ваша. Снятие с учёта или перерегистрация – если вы сняли автомобиль с учёта в ГИБДД и не уведомили страховщика, это может быть расценено как изменение обстоятельств, о которых страховщик должен был знать. Убытки от изъятия, конфискации, реквизиции, ареста – по умолчанию страховщик освобождается от выплаты, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. То есть если ваш товар арестован по решению суда или изъят таможней – это не страховой случай, если вы специально не оговорили обратное. Убытки, связанные с ударами БПЛА вообще обычно не включаются в перечень страховых случаев, поэтому для этого риска нужно доплачивать страховую премию.
Страхование ответственности
Это отдельный вид страхования, известный большинству из полисов ОСАГО. Однако мы разберём этот вид страхования на примере страхования ответственности директоров (членов совета директоров и т.д.). Здесь страхуется риск привлечения к ответственности за управленческие решения. В российском контексте он особенно востребован в двух сценариях: субсидиарная ответственность при банкротстве и иски о возмещении убытков к директору со стороны самой компании или её участников.
Большинство полисов страхования ответственности директоров, доступных на российском рынке, содержат исключение «не покрываются убытки, возникшие в результате действий (бездействия), которые на момент их совершения были признаны незаконными или в отношении которых имелось вступившее в силу решение суда». На практике это означает: если суд уже установил, что директор действовал недобросовестно и неразумно, страховщик заявляет, что основание ответственности возникло до или вне покрытия, и отказывает. Более того, субсидиарная ответственность в банкротстве часто квалифицируется страховщиками как умышленное причинение вреда, а умысел – это универсальное исключение из любого страхового покрытия.
Ещё один скрытый капкан – оговорка о «предшествующих обстоятельствах»: если на момент заключения полиса в отношении директора уже была инициирована проверка, подано заявление о привлечении к субсидиарной ответственности или имелись признаки неплатёжеспособности компании, страховщик может заявить, что обстоятельство, приведшее к убытку, существовало до начала страхования, и отказать. И наконец, ретроактивная дата: если полис покрывает только требования, заявленные после его вступления в силу, а нарушения директора имели место до этой даты, – покрытия нет. Практический вывод: такое страхование в России работает только там, где риск действительно непредвиденный, где нет признаков умысла или недобросовестности (т.к. это в большинстве случаев приравнено к умыслу, хотя есть и исключения) и где на момент заключения полиса в отношении директора нет «тлеющих» конфликтов и проверок. Если компания уже в предбанкротном состоянии, а директор подозревается в выводе активов, полис вас не защитит, здесь нужно использовать другие правовые механизмы (см. нашу банкротную практику).
Страхование предпринимательских рисков
Здесь скрытые исключения часто связаны с характером деятельности и обстоятельствами, которые страхователь мог и должен был контролировать. Например, в страховании предпринимательских рисков часто исключается упущенная выгода, если она не является прямым следствием застрахованного события, или убытки от изменения рыночной конъюнктуры.
Кроме того, есть универсальные основания освобождения страховщика от выплаты, закреплённые в ст. 964 ГК РФ: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения, забастовки. Законом или договором могут быть предусмотрены и другие исключения, либо, наоборот, отказаться от них. То есть стороны могут как расширить, так и сузить этот список. И на практике страховщики почти всегда его расширяют – за счёт правил страхования.
Страхование жизни и здоровья (личное страхование, добровольное медицинское страхование)
Здесь исключения особенно чувствительны, потому что касаются здоровья и жизни. Общая логика: страховщик не покрывает то, что связано с уже существующими заболеваниями, образом жизни или действиями самого застрахованного. Пример: в страховании онкологических заболеваний исключается целый ряд состояний, которые формально относятся к онкологии, но не покрываются. Например, меланома класса A1 (до 1 мм), базально-клеточная карцинома, плоскоклеточная карцинома без распространения, рак предстательной железы до стадии T2 N0 M0 включительно или хроническая лимфоцитозная лейкемия – всё это может быть исключено, хотя для пациента это звучит как «онкология».
Другие типичные исключения. Заболевания, имевшиеся до начала страхования, о которых страхователь не сообщил. Причём «предшествующим» считается заболевание, подтверждённое медицинскими документами, если в них не указано полное выздоровление с восстановлением функций всех органов и систем. Лечение вне программы или без назначения врача. Если вы получили медицинские услуги, не предусмотренные договором, или выбрали клинику без согласования со страховщиком, это может быть основанием для отказа. СПИД, ВИЧ, психические расстройства, беременность и роды, стоматология и реабилитация, эстетическая медицина – всё это обычно исключено из базового покрытия. Алкогольное или наркотическое опьянение – универсальное исключение, которое работает даже если опьянение не было причиной события. Занятия опасными видами спорта – автоспорт, альпинизм, парашютный спорт, дайвинг глубже 25 метров, контактные единоборства. Даже на любительском уровне, если это прямо не оговорено в полисе.
Российская судебная практика исходит из того, что стороны свободны в определении того, какое событие считать страховым случаем, а какое – нет. Если в правилах написано, что событие «не является страховым случаем», суд скорее всего согласится со страховщиком, потому что вы добровольно согласились с этими правилами, подписав договор со ссылкой на них. Исключение – если условие правил противоречит закону. Если вы страхователь – читайте не только полис, но и правила страхования, на которые полис ссылается. Именно там спрятаны 90% исключений. Если вы юрист, анализирующий договор, – ищите в правилах формулировки «не является страховым случаем», «не покрывается», «исключается», «при условии, что», «если иное не предусмотрено договором». И проверяйте, не противоречат ли эти формулировки закону.